频年来，我国东谈主身险保费收入执续增长，保障四肢经济“减震器”和社会“健硕器”的进击作用更加突显。一方面，狡饰东谈主群陆续扩大，狡饰多年岁段东谈主群的包容性普惠保障居品体系陆续壮大，截止2023年末，大病保障狡饰12.2亿城乡住户、长期照看保障保障东谈主数执续增长。另一方面，保障水平陆续擢升，据国度金融监督处分总局数据，2024年1月至2月，我国东谈主身险公司保费收入同比加多10.5%，赔付开销同比加多93.1%。

东谈主身险业高质地转型取得显着见效，背后的原因有三点。一是在计策引颈和监管促动之下，保障业执续潜入供给侧结构性改变、主动四肢。频年来，保障监管高度爱重指引行业切实回首本源，保障业也积极找准“保障业姓保”的遵循点，探索“保障业姓保”的灵验路线。一个卓绝的弘扬便是，行业从不同庚岁、不同类型东谈主群的个性化、各样化以及陆续升级的保障保障需求为起点，联想推出狡饰新市民、新业态群体、老年东谈主口、学生儿童等特定群体全年岁段的包容性保障居品体系，额外是城市定制型保障等普惠保障“局势级”居品发展快速，保障行状狡饰面显耀扩大。

二是在新技艺发展的撑执之下，保障业八成开导立异、有能力四肢。陪同互联网和网罗平台在经济糊口中浸透度的陆续擢升，保障业有条款解脱物理网点和生意时刻的限定，一方面不错更快捷、更庸俗地触达用户， 哈尔滨市道外区晨蓝瑞商贸商行包括传统渠谈很难狡饰的长尾市集， 首页-盈安圣 地板有限公司另一方面也不错借助大数据、东谈主工智能、云缱绻等数字技艺，灵武市恩洲石膏有限公司大大擢升保障企业了解消耗者、甄别风险、收场销售和理赔行状的成果，从而显耀缩小保障行状的门槛和成本，擢升行业狡饰面、扩大保障水平。从某种意旨上讲，也恰是因为行业数字化水平的擢升，寿险业有条款废弃长期以来难以解脱的“东谈主海战术”，不再以“增员换增量”、为了业务扩展盲目吸收蓝本就不具备可执续展业能力与资源基础的营销东谈主员，而是对代理东谈主戎行“清虚提质”，遵循打造高水平、专科化的代理东谈主戎行，以“单兵高产能”来促进可执续增长。截止2023年末，全行业保障代理东谈主数目较2019年顶峰期间降幅达七成把握。

三是在教授陆续积存的配景下，海鲜保障业适宜发展划定积极四肢。陪同行业清静成长，干通盘据、教授陆续积存，寿险业在保障干系行状生态体系中的整合能力也日益加强，从而有条款积极拓展保障行状的界限，布局“保障+”行状发展时势。举例，频年来好多保障企业积极开导养老、健康处分等干系行状资源，打造“保障＋健康”“保障+养老”“保障+医养”的新式时势，促进消耗者健康风险减量，擢升医养行状可及性，广受市集蔼然与认同。

不错说，东谈主身险业高质地发展的撑执得到了灵验强化。但防碍否定的是，寿险企业2023年事迹举座并不睬念念，防风险仍然是行业濒临的首要课题，相比卓绝的问题一是利差损风险昂首。前年以来，银行挂牌利率下行、快乐居品收益不尽如东谈办法，预定利率较高的储蓄型寿险相较于“竞品”弘扬出相比上风，不错说，东谈主身险公司以较高的欠债成本撑执了2023年保费范畴两位数的增长率，但受成本市集波动影响，行业钞票端弘扬欠安，钞票欠债未能联动使得利差损风险相应抬升。二是风险化解难度加多。前年行业举座利润水平下落，不少企业出现亏本，固然四肢行业安全基本盘的大型险企总体持重，但行业偿付能力不及的风险抬升。

不外，危和机老是同生并存的。东谈主身险业应该有更多积极四肢，借助市集利率处于低点的成心时机，报复居品欠债成本、用增量业务清静缩小欠债成本，并积极缔造非固定利率类型居品，在驻守利差损风险的同期优化业务结构。借助“报行合一”的推论，败坏畴昔手续费无序竞争的“囚徒窘境”，委果灵验缩小渠谈处分红本、擢升指标成果、优化渠谈结构。借助“保障+”指标时势立异，拓展互异化竞争的维度，解脱同质化指标带来的非成果竞争状况，委果灵验擢升客户黏性和取得感。只好行业坚执高质地转型、塌实行动，发展压力就会变为成长能源。

(本文开始：经济日报 作家系北京大学经济学院副院长、讲解 锁凌燕)海鲜

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